Seu filho juntou algum dinheiro. Ótimo. Agora vem a pergunta que trava muita gente: onde guardar isso?
A poupança parece a resposta óbvia. É o que todo mundo conhece, o que os avós sempre usaram. Mas, dependendo do momento, ela pode ser exatamente o lugar errado para o dinheiro do seu filho crescer.
Então, antes de abrir qualquer conta ou assinar qualquer papel, vale a pena entender o que existe por aí – e o que realmente faz sentido para a situação de um adolescente.
O problema com a poupança (que quase ninguém fala)
A poupança não é ruim. Ela é segura, simples e tem liquidez imediata. Porém, o rendimento dela é limitado por lei. Desde 2012, quando a Selic está abaixo de 8,5% ao ano, a poupança rende apenas 70% da Selic. E quando a Selic sobe, a poupança trava em 0,5% ao mês mais TR.
Na prática, isso significa que a poupança quase sempre perde para a inflação em algum período. Seu filho guarda R$ 1.000 hoje, e daqui a dois anos, esse dinheiro compra menos do que comprava antes. Tecnicamente ele “ganhou” alguma coisa. Na prática, perdeu poder de compra.
Para valores pequenos de curto prazo – o dinheiro do lanche da semana, por exemplo – tudo bem. Mas como instrumento de formação de patrimônio? Existem opções melhores.
CDB: o que é, em linguagem humana
CDB significa Certificado de Depósito Bancário. Parece complicado. Não é.
É basicamente o seguinte: você empresta dinheiro para o banco, e o banco te paga juros por isso. Simples assim.
A maioria dos CDBs rende um percentual do CDI – que, na prática, anda junto com a Selic. Um CDB que rende 100% do CDI já bate a poupança em quase todos os cenários. Muitos bancos digitais oferecem CDBs com liquidez diária, ou seja, você pode resgatar quando quiser.
O ponto de atenção é o Imposto de Renda. CDB tem IR sobre o rendimento, com alíquota que vai de 22,5% (para aplicações de menos de 6 meses) até 15% (acima de 2 anos). Isso se chama tabela regressiva. Então, para o dinheiro do seu filho – que provavelmente não vai ficar parado por muito tempo – vale calcular se o rendimento líquido ainda compensa.
A boa notícia: o CDB é coberto pelo FGC (Fundo Garantidor de Créditos) até R$ 250 mil por CPF por instituição. Para os valores que um adolescente costuma juntar, o risco é praticamente zero.
Tesouro Direto: para quem pensa um pouco mais no futuro
O Tesouro Direto é diferente. Aqui, em vez de emprestar dinheiro para um banco, você empresta para o governo federal. Existe desde 2002 e é administrado pelo Tesouro Nacional.
Para menores de 18 anos, é possível investir no Tesouro Direto. Porém, existe uma exigência extra: o responsável legal precisa assinar uma procuração em cartório, autorizando a operação na corretora. Isso é um passo a mais. Algumas famílias acham que vale, outras preferem esperar o filho completar 18 anos.
Se você já leu o artigo sobre Tesouro Direto para menores, sabe que esse processo tem algumas etapas. Não é impossível, mas exige um pouquinho mais de disposição.
O Tesouro Selic – o mais indicado para quem está começando – rende praticamente 100% da Selic, com liquidez diária e IR regressivo igual ao CDB. Mas por ser título do governo, muita gente considera mais seguro do que qualquer banco.
A comparação prática: para onde vai o dinheiro do adolescente?
Vamos imaginar um cenário real. Seu filho tem R$ 800 guardados.
Poupança: rende em torno de 6% ao ano (dependendo da Selic). Sem IR. Liquidez imediata.
CDB 100% CDI com liquidez diária: rende próximo a 100% da Selic bruta, mas desconta IR. No líquido, geralmente ainda supera a poupança.
Tesouro Selic: rendimento similar ao CDB, também com IR, também com liquidez em D+1 (o dinheiro cai no dia seguinte ao resgate).
Para valores pequenos e prazos curtos, a diferença real de rendimento entre CDB e Tesouro Selic é mínima. O que pesa mais é a burocracia: o CDB em banco digital é mais simples de abrir para um menor de 18 anos.
O erro que a maioria dos pais comete aqui
Muitos pais colocam o dinheiro do filho na poupança porque é prático, e nunca mais falam sobre isso.
O problema não é o investimento em si. O problema é que a criança cresce sem entender o que aconteceu com o dinheiro dela. Você guardou por ela. E no dia que ela precisar tomar decisões sozinha, ela não vai saber nem por onde começar.
Além disso, segundo uma pesquisa do SPC Brasil, apenas 37% dos pais brasileiros afirmam ter conversado com os filhos sobre hábitos financeiros. A maioria acha que o assunto é complexo demais. Na verdade, é o oposto: quanto mais cedo você simplifica, mais fácil fica.
Como explicar isso para o seu filho (sem virar uma aula chata)
Não precisa de quadro branco nem de planilha. Uma conversa de 10 minutos já resolve.
Tente assim:
“Quando você guarda dinheiro em algum lugar, esse lugar usa o seu dinheiro para fazer outras coisas. Em troca, te paga uma parte do que ganhou. Isso se chama rendimento. A poupança paga pouco. O CDB e o Tesouro pagam um pouco mais. A diferença parece pequena, mas em alguns anos faz uma diferença real.”
Depois mostre um exemplo com os números dele. Se ele tem R$ 500, mostre quanto teria em 12 meses em cada opção. Use uma calculadora de investimentos para isso – é gratuita e visual.
Esse exercício simples faz o filho entender que dinheiro parado não é neutro. Ele está crescendo ou encolhendo. E essa é uma das ideias mais importantes da educação financeira.
O que faz mais sentido, então?
Depende do objetivo e da facilidade de acesso.
Para valores menores e objetivos de curto prazo – juntar para uma viagem, um tênis, um curso – um CDB com liquidez diária em banco digital costuma ser a opção mais prática. Você abre a conta junto com o filho, faz a primeira aplicação juntos, e acompanha o rendimento todo mês.
Para quem quer introduzir o filho ao conceito de guardar dinheiro para o futuro, o Tesouro Direto tem um peso simbólico interessante. Você está, literalmente, emprestando dinheiro para o Brasil. Alguns adolescentes acham isso mais palpável do que um número numa tela de banco digital.
Se você ainda não leu sobre como abrir a primeira conta bancária para seu filho, esse é um bom ponto de partida. Sem conta, não tem como fazer nenhum desses investimentos.
E se quiser entender melhor as ferramentas financeiras disponíveis para adolescentes, a TeenMint tem um guia com os produtos mais adequados para cada fase.
A ação desta semana
Escolha uma das opções, abra junto com o filho, e coloque qualquer valor – mesmo que pequeno.
O valor importa menos do que o hábito. Um adolescente que aprende a aplicar R$ 50 por mês hoje vai saber, aos 22 anos, o que fazer quando tiver R$ 500 para guardar.
A poupança não vai destruir o futuro do seu filho. Mas existem opções melhores. E agora você sabe quais são.